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广西保监局保险消费提示[2013]第8号——保单贷款,量力而行
发布时间:2013-09-26      分享到:
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  近期,有投保人来电或在网上咨询“保单贷款”,说是听销售人员介绍保险公司有一项“保单贷款”服务,既不影响保障又不影响用钱,不知是真是假。

  既享有保险保障又不影响用钱?答案是“不一定”。

  案例:刘先生是个生意人,近期一直很顺利的生意突然急需融资,情急之下,刘先生利用自己的保单向保险公司贷款缓解了燃眉之急。但是没想到, 1个月后外出办事的途中发生意外,刘先生自己驾驶的私家小车发生了事故。出院后刘先生想起了他的保单,虽然并不了解已经贷款的保单是否能够正常理赔,但还是抱着试试看的心态拨通了保险公司电话。经保险公司核实,刘先生的保单仍属于有效期内,在办理完相关理赔手续后,刘先生顺利地拿到了理赔款。

  提示:所谓“保单贷款”,是指投保人根据自己持有保险的条款约定,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。投保人在申请保单贷款后,如果在贷款期间被保险人发生保险事故,仍旧可以申请理赔,保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金。但是当投保人没有按照保险人通知的日期归还款项,贷款本息相加超过保单现金价值时,保单就有可能会失效,被保险人原来享有的保障丧失,即使发生保险事故也无法获得赔偿。

  保单贷款投资?答案是“不提倡”。

  案例:苏先生是一个非常善于理财的人,前一段时间股市持续低迷,苏先生觉得长时间的大盘走低应当就快进入反弹行情,可以借机入市。但是却苦于资金周转不灵,于是苏先生就想用保单贷款来获取炒股资金。

  提示:保单贷款是保险公司为投保人提供的一项增值服务,保单的主要功能仍是提供保障,因此使用保单贷款应以短期为主,而且保单贷款不是无息的,各家保险公司都规定了保单贷款利率,如果以保单贷款的方式获取资金用于高风险投资或炒股,就有可能会影响按时还贷,若不能按时还贷,利息则会计入本金,构成新一期的保单贷款;如果客户部分还款,其还款将优先用于偿还累计利息,然后才是偿还贷款本金。如果本金利息相加超过了保单现金价值,保单失效,被保险人就可能会丧失保险保障。

  保单贷款,我的保单安全吗?

  既然保单可以贷款,有的投保人就有疑问:那什么情况下可以用保单贷款?会不会有人冒用我的名义去保险公司贷款?我的保单安全吗?

  首先,并不是所有的保单都可以贷款。一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、年金保险以及分红型保险等人身保险合同才可以申请保单贷款。而对于健康险、投资连结保险及短期意外险和医疗险,由于没有现金价值或现金价值波动,是没有贷款功能的。除不具备现金价值外,有的保险公司还规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下,不能申请保单贷款。

  其次,保单贷款只能由投保人本人办理,不能委托他人,办理时必须出示身份证明和保险合同,有的保险公司还会要求被保险人签名确认,因此,一般情况下保单被冒名贷款的可能性较小。但是投保人也要注意保管好相关材料,不定期地通过保险公司网站、客服电话等了解自己的保单状态,以确保自己的保单安全。

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