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广西保监局保险消费提示[2013]第9号——境外保单,隐患无穷
发布时间:2013-10-08      分享到:
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  当前一些内地居民将目光投向境外保单,购买了境外保单的内地居民,权益能得到法律的保护吗?有哪些风险?销售境外保单是否合法?

  案例1:2012年3月,广西人刘小姐出差到香港买了一份A保单;7月,刘小姐通过一位朋友介绍在南宁购买了一份香港B保单。一次,刘小姐的同事提醒她说“如果买的是‘地下保单’权益就得不到保障了”,她一听心里可就着急了,A、B两份保单会不会是“地下保单”呢?

  分析:“地下保单”不合法,销售“地下保单”的行为不合法。

  本案中,A保单和B保单的承保公司都在境外,因此都属于“境外保单”,但两者的合法性却“截然不同”。香港法律规定保单签发地必须为保险公司所在地,内地居民到香港旅游、探亲或从事商务活动期间向当地保险公司购买保险,符合香港法律规定,因此A保单有效,受香港法律保护。B保单投保地在南宁,不符合我国香港地区法律,同时也违反了我国保险市场准入限制的规定,逃避了国家税收,具有服务走私性质,因而被称为“地下保单”,是不合法的。如果内地居民购买地下保单后,在索赔时无法出具签约时入境港澳地区的有效证明文件,往往会被认定为无效保单,无法获得保险公司的赔付。与此同时,销售“地下保单”的行为也是违法的,销售人员不仅可能面临行政处罚,情节严重触犯法律的,还将被追究刑事责任。

  案例2:李先生几年前在香港购买了一份保险产品,2011年急着用钱想要退保,联系香港保险公司后,发现根本没有其保险记录,保险合同和保费收据都是假的。

  分析:购买境外保单有哪些风险?

  就算买的不是“地下保单”,境外保单与境内保单相比也有颇多风险:

  1.保单真假难于辨别。由于境外保单的代理人资质难以认定,加上境外保单和保费收据制式与国内不同,消费者鉴别保单真伪有难度,容易受到误导和欺骗。

  2.后续服务不便。购买境外保单后,办理保单变更及退保、申领赔款等手续都必须去境外公司所在地,极为不便。加之一旦原来的推销人员脱离该保险公司,就可能形成所谓的“孤儿保单”。

  3.索赔不便,诉讼难。内地居民往往不清楚境外保险公司的索赔手续,提供的境内证明材料可能会被境外保险公司认定为无效,造成索赔难。境外保单不受国内法律的保护,一旦发生争议诉诸法院,投保人需要向境外法院起诉,并聘请当地律师,诉讼难度和成本都很大。

  4.汇率风险较大。以香港为例,目前绝大部分香港保险产品均以港币和美元支付赔款或保险金,由于保险期限较长,投保人面临汇率变动的风险。

  【结论】1.“境外保单”有风险,“地下保单”不能碰。地下保单的持有人因无法提供签约时入境的有效证明文件,往往会被认定为无效保单,无法获得境外保险公司的赔付。

  2.境外保险公司的推销人员在内地销售“地下保单”是违法的,构成犯罪的,将被追究刑事责任。

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