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广西保监局保险消费提示[2013]第11号——万能型保险产品面面观
发布时间:2013-12-31      分享到:
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  【引言】近期,保险公司通过银行代理销售的部分万能型保险产品具有预期收益高、费用低、支取灵活等特点,引起很多消费者的关注。但部分消费者对产品收益、费用等方面了解不多,甚至还有一些误解。

  

  一、保单利益≠存款利息

  案例1:刘女士听银行人员介绍说某款万能型保险产品前几个月每月的年化结算利率均高于5%,十分心动,随即购买了该保险。后来她留心去了解保险公司每月公布的年化结算利率,发现有的时候是5.2%,有的时候是5.1%,是在波动的,与自己之前理解的类似银行存款利息是不同的。

  分析:最低保证收益以上的收益不是固定的,与存款利息截然不同。

  万能型保险产品的投资收益体现为保险产品年化结算利率,是保险公司投资状况的体现,一般是按月公布。年化结算利率中最低保证收益以上的部分不是固定的。最低保证收益(或保底利率)是保险公司承诺无论经营好坏,保证投保人可以得到的最低收益,是投资收益中的最低保证部分。购买此类保险产品后,投保人每月可以通过保险公司的官方网站查询保险公司公布的年化结算利率,或者直接拨打保险公司的客服电话,及时掌握自己的账户价值情况。

  二、费用计算要了解

  案例2:张大爷买了某保险公司新推出的某款万能型保险产品,每年缴费2万元,两个月后张大爷查询自己的保单账户价值,发现还不足2万元,张大爷很奇怪,保险公司的年化结算利率挺高的,怎么自己帐户里面的钱反而少了呢?

  分析:注意风险保费、保单初始费用、保单管理费、退保手续费等费用。

  万能型保险产品一般是需要支付费用的,包括风险保费、保单初始费用、保单管理费、中途退保或部分领取的手续费等。尽管近期通过银行销售的万能型保险产品总体费用较低,但并非都是“零费用”。因此消费者在投保时,要注意阅读保险条款中关于费用的部分,并要注意接听保险公司的回访电话,认真回答问题,对于不清楚的地方要明确回答不了解,并要求保险公司做出明确解释。

  举例说明,假如张大爷是2013年8月1日购买的保险产品,初始费用是2%,保单管理费每月10元,风险保费为0,保险公司当月年化结算利率是5.2%(即日利率是0.014%),那么9月1日张大爷的帐户价值余额=(20000-20000*2%-10)*(1+0.014%*31)=19675.02。可见投保人的前期账户收益部分会被费用抵销,万能型保险产品需要持有一段时间才能见效益。

  三、部分领取有费用

  案例3:王阿姨购买万能型保险产品半年了,儿子结婚要买房,于是到保险公司想领取一部分的保单账户价值,保险公司工作人员告诉王阿姨这款产品现在部分领取是要支付手续费的,投保满一年后就不需要了。

  分析:注意部分领取手续费。

  购买万能型保险产品后,投保人可以选择在合同有效期内随时领取保单账户价值。但是部分领取是有手续费的,手续费与保险期间的长短密切相关,有的保险产品是投保满一年以上免收手续费,有的是满五年以上免收手续费。条款对此有明确规定,投保人应认真阅读。

  

  【小贴士】   

      1、购买万能型保险产品前您要向销售人员详细了解保险产品的各种费用计算,包括风险保费、初始费用、保单管理费、退保手续费、部分领取手续费等。

  2、万能型保险产品的投资收益体现为保险产品的年化结算利率,超过最低保证利率以上的部分是不确定的。

  3、保险公司通常按月公布万能型保险产品年化结算利率,您可通过保险公司网站查询,并可通过保险公司客服电话查询自己的帐户价值情况。

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  万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有以下特点:

  第一,交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

  第二,灵活性高,保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额。

  第三,通常设定最低保证利率,定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

  

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