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广西保监局保险消费提示〔2014〕第5号——给孩子买保险:如何做一个精明的家长
发布时间:2014-05-30      分享到:
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  “你给宝宝买保险了吗?”刚有宝宝的家长们常常聊起这个话题,网上论坛、微信群里关于如何给孩子买保险的帖子也很火。中国人的传统心态是再苦也不能苦孩子,更何况相比大人,娇小的孩子们更需要呵护和保障,所以不少家长更愿意给孩子买各种商业保险。

  有风险保障意识是好的,但是如何给孩子购买合适的保险,家长们则需要保持一种理性的心态,保险不是越多越好,也不是越贵越好,而是应该根据孩子不同年龄阶段的风险特点有针对性地选择,同时还要综合考虑家庭经济情况。一般来说,为孩子购买保险的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,在此基础上如还有能力,可以考虑购买教育金保险。

  一、幼儿时期重健康

  从目前保险公司提供的保险产品看,一般在宝宝出生30天后就可以投保,主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金保险等。但宝宝刚出生时,自身具有一定的免疫能力,能抵抗大部分的病毒,一般在6个月之内不太容易生病,爸爸妈妈们不用急着给宝宝买保险。不过,随着时间的推移,宝宝自身免疫系统尚未发育完全,比较容易患感冒、发烧、腹泻甚至肺炎等疾病,因此,健康医疗保险就很必要了,年轻的爸爸妈妈们可以重点考虑为宝宝购买医疗保险、重大疾病保险等。

  需要提醒的是,宝宝的医疗保险分为两种类型:一种是费用补偿型,以实际发生的医疗费用票据为赔付依据;另一种是定额给付型,即根据诊断书,只要证实宝宝确实患上保险责任范围内的疾病,保险公司就会直接赔付相应的额度,这是可以重复赔付的,可根据自身情况购买多份。

  二、儿童时期保意外

  儿童生性好动,自我保护意识和能力比较差,所以幼儿在日常生活中发生意外的概率较成人高。目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一威胁。如溺水、中毒、交通事故、治安事故、玩耍打闹致伤等,都是意外伤害的重要因素。针对这一风险特点,不少保险公司都推出了学生平安保险,即我们常说的“学平险”,保障对象主要是在校学生和在园幼儿,家长缴纳保费后,可使孩子获得包括意外身故、意外残疾、意外伤害医疗以及住院医疗等在内的保险保障。“学平险”凭借便宜、便捷、简易,成为目前学生投保范围最广,最普遍的一类保险。

  需要提醒的是,“学平险”不是团体保险,也不是强制保险,家长可以自愿为其学生子女投保“学平险”,学校不能代替家长为学生投保。保险公司或学校均不得以任何形式强制学生投保“学平险”。

  三、注意保额不要超限额

  以死亡为赔偿条件的儿童保险,如定期寿险、意外险等,累计保额不应超过中国保监会的有关规定(目前上限是10万元),超过的部分将被视作无效。这是中国保监会为防范道德风险、保护未成年人所作的硬性规定。因此,在为孩子投保之前,爸爸妈妈们要先弄清楚孩子已经有了哪些保障,尽量避免不必要的花费。

  当然,10万元的保额上限也有三种例外,即航空意外死亡保险金额,保险合同的现金价值,投资连结保险和万能保险的合同账户价值可以不计算在10万元的限额中。

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