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广西保监局保险消费提示〔2015〕第1号——有关保单贷款和“保单升级”的两种说法要留心
发布时间:2015-01-09      分享到:
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  咱们老百姓腰包鼓起来后,对生活的保障要求也随之提高,保险越来越多地走进了千家万户。但当我们买了保险,尤其是人身保险产品后,遇到保险销售人员有关保单贷款和“保单升级”两种说法时,您要保持警惕,多向保险公司求证,作出理性选择。

  一、“用保单贷款续交保费可获更多保障”说法有问题

  【案例1】2012年,因为单位效益好,张阿姨领了一笔奖金,想用来给自己买份保障,保险销售人员韦某告诉张阿姨应该增加保障金额,第二年奖金少时,还可以通过保单贷款的方式续交保费,只需补交少量的保费差额及承担贷款利息,张阿姨信以为真,购买了该公司缴费期为5年的2份分红型两全保险,合计年缴保费5万元。2014年底,因奖金不足以支付第三期保费,张阿姨才发现用保单贷款支付保费的方法,不但仍要支付保费,而且还需自行承担约定的贷款利息,张阿姨感觉用保单贷款续交保费的方式实在不合适,而此时提出退保又会面临比较大的退保损失。

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  啥叫“保单贷款”?简单的说,就是投保人用手中具有现金价值的人身险保单作为质押,按现金价值的一定比例向保险公司申请贷款。对于那些短期内急需资金周转的投保人而言,在无需退保并愿意承担相对较低利息的情况下,保单贷款是一项相对稳妥的业务,投保人或被保险人仍可持续享受保险保障。

  保单贷款有风险,也有成本。根据贷款约定,保单贷款需支付利息。如果借款人未按时还贷,保险公司在退保或支付保险金时会向借款人扣除贷款本息,原本属于被保险人的生存保险金或受益人的身故保险金会相应减少;保单还有可能因为超贷而失效,导致被保人将失去保险保障。

  保单贷款主要是解决投保人资金一时紧张之需。所以,当听到“可以获取多重分红和多重保障”、“可用贷款购买新的保险产品”、“这是内部的高息项目”这样的说法时,您要提高警惕了,要及时致电保险公司客服热线或亲临保险公司服务柜台求证。

  总结一句话:保单贷款有优势,简便易行有保障;切记贷款有利息,利用贷款需理性。

  二、“保单升级需退保再买新保险产品”说法不可靠

  【案例2】投保人黄先生2008年6月在A保险公司购买了一份分红型两全保险。2010年12月,保险销售人员张某以“保单升级”、“退保不扣任何退保费用”、“公司目前有特殊政策”等说法向黄先生宣传,协助其办理了退保,黄先生获得退保金30.8万元;然后张某又帮黄先生用30万元退保金重新购买了一份B保险公司的分红型两全保险。此时,保险销售人员张某隐瞒了自己已去B公司任职的事实,黄先生也没有与A公司核实,一直还以为是A公司的保险产品。2014年黄先生因原保单到期去A保险公司办理满期给付时才发现“被退保”。

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  办理“保单升级”要亲自向保险公司查证。寿险公司的确存在“保单升级”业务,但主要针对两种情形:第一种情形是保险公司针对原有客户保障不全面或保险金额不足的情况,向客户提出增加保障项目、扩大保障范围或提高保险金额等建议。此时,客户要另行增加保费才能实现所增加的保障。第二种情形是针对个人财富管理有较高要求的高净值客户,当投保人已交完全部保费、或已交了一定期限的保单续期保费后,根据约定开始领取生存金时,保险公司提出不将生存金或其他收益的现金领走,而是将其用于继续购买万能险等产品的建议;此时,客户不用另外支付保费即可多增加一份保障。所以当保险销售人员以“保单升级”的名义动员投保人退保时,一定要提高警惕,并亲自致电保险公司客服热线或亲临保险公司服务柜台查证

  办理“保单升级”不需要退保。无论哪种情形的“保单升级”都不需要将手中的保单退保,所以当保险销售人员动员投保人退保并推荐购买一款新的保险产品时,一定要联系或亲临保险公司服务柜台,核对保单信息,详细询问退保损失,理性决定是否退保;决不可因为保险销售人员游说“保单升级”,就盲目办理退保。如果遇到“被退保”或其他侵害自己合法权益的情况,请及时向保险公司或有关部门反映,依法维权。

  总结一句话:“升级”要留心,签字要看清;退保有损失,维权有渠道。

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