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广西保监局保险消费提示〔2015〕第7号——关于重疾险那些不得不说的消费误区
发布时间:2015-09-24      分享到:
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  《滚蛋吧,肿瘤君》的热映,让“重疾保障”再度成为话题。“重疾险保癌症吗?”“重疾险是不是保障的疾病越多越好?”“重疾险的理赔是不是很苛刻?”今天,我们就来聊聊一些常见的重大疾病保险(以下简称“重疾险”)消费误区。

  误区一:“我有社保,不需要额外购买重疾险。” 近年来,随着重大疾病发病的年轻化,医疗费用在人们日常花销中的比例呈增高趋势,尽管很多人有了基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险也很有必要:第一,可使患者第一时间拿到救命钱,不必四处借钱。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同的是,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,可解决患者无钱治病的燃眉之急。第二,由于不需要“凭票报销”,因而重疾险不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。

  误区二:“我现在还年轻,重疾之类的保障等年纪大一些再考虑。”不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年,而且重疾险价格通常不便宜,可以等到了中年,有一定经济基础之后再考虑购买,事实并非如此:第一,不少重大疾病发病日趋年轻化,等生了病再投保就晚了;第二,重疾险通常设有180天(半年)的等待期,等待期内发病的,保险公司不承担责任,仅无息退还已收保费;第三,重疾险保费“随着年龄涨”,年龄越大价格越高;第四,重疾险通常设有投保年龄限制,达到一定年龄,如50岁或60岁将无法投保;第五,年纪大了身体或多或少都容易有些小状况,这些小状况可能会导致保险公司提高保费或者将一些疾病列为免责范围。

  误区三:“买了重疾险,所有的大病都可以保。”每个人对“重大疾病”的理解可能都不一样,但是保险业对“重大疾病”有明确的行业规范:中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,明确了25种重大疾病的名称、定义和除外责任。每款重疾险产品都有其特定的承保病种,并非所有的大病都保。如某款重疾险产品承保的病种有30种,则排在前25位的通常为有明确行业规范的病种,后5种为保险公司“增加并自行定义”的病种。无论什么样的保险产品,都有特定的保障范围,购买时一定要详细了解。

  误区四:“重疾险=癌症险。”重疾险与癌症险是交叉关系而不是等同关系,两者之间不能划等号。一方面,不是所有“癌”字辈都在重疾险的保障范围之内,根据中国保险行业协会与中国医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,重疾险保恶性肿瘤但不保“原位癌”(当然也有部分保险产品将原位癌纳入保障范围,按照基本保额的一定百分比赔付);另一方面,恶性肿瘤仅是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》25种疾病中的一种,其他还有24种,包括急性心肌梗塞等。至于近年来市面热销的“防癌险”,则是专门针对癌症提供的保障,与重疾险相比,保障范围一个专,一个广,消费者可以结合自己的风险保障需求购买。

  误区五:“重疾险产品所保病种越多越好。” 目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同,因此重疾险年龄段划分越细,其产品中包含的疾病种类越有代表性,保障功能也越有针对性。消费者在投保时,一要根据自身情况选择疾病病种,没必要求多求全,且一般而言,疾病种类越多,重疾险产品的价格越贵。二要多关注产品的功能和保障,以及保险公司的后续服务,比如是否有轻症(如:原位癌)的保障,是否可多次赔付等。

  购买小TIP

  1、打好组合拳,结合自身经济状况选保障。重疾险可分为消费型和返还型。消费型重疾险多为定期,如一年期或者保障至一定年龄,保费相对较低,性价比高,但如果没有出险则不返还保费;返还型重疾险保费相对较高,保障期限较长,既可以保定期,也可以保终身,合同期满时返还本金或本金加一定利息,有的还具备一定理财功能。消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

  2、分期交费负担轻。重疾险的交费方式可分一次性交清(趸缴)和分期交。两种交费方式各有利弊,相比较而言,分期交费虽然所付总保费可能要高于一次性交清,但对普通消费者而言,由于每期交费金额少,经济负担可以得到较为均衡的分摊。更重要的是,被保险人在交费期间发生重大疾病,一般不论保费是否交清,都不会影响保险公司的赔付,也就意味着投保人不必再支付未交清的保费。

  3、多种方式可投保。除了传统的购买渠道,如保险公司柜台销售、通过专业的销售人员购买等,目前不少公司都在自己的官网上推出了重疾险产品,投保便利,价格也比较实惠。另外,不少公司还推出了团体型的重疾险,3人以上的团体购买或者单位集体投保还可享受更优惠的费率。

  4、如实告知很重要。保险的本质是分担分险,前提就是对投保人的风险进行正确的评估。对年龄、健康状况、既往病史等保险公司询问的事项,投保人应当如实告知,否则可能得不偿失。出险后,保险公司通常会通过医院进行理赔调查,“告知不实”往往会就此浮出水面,影响消费者索赔,甚至可能导致无法获赔或保险合同被解除。

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