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广西保监局保险消费提示〔2016〕第1号——“带病投保”,得不偿失
发布时间:2016-02-29      分享到:
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  随着人们生活水平的提高,人们对自身健康和生活的保障需求也越来越强烈,“保险,让生活更美好”的理念逐渐被越来越多的人所接受,“买一份保险求安心”已成为街坊们日常谈论的话题。在此,广西保监局提醒您:不要隐瞒病情,带病投保,否则,保险公司可以依法拒赔,并不退还保费。

  案例:2014年6月,韦某被医院诊断为肌肉滑膜肿瘤,并接受治疗。同年8月,韦某的妻子隐瞒病情,向保险公司为其购买了一份终身寿险产品,并附加重大疾病保险,保额分别是12万元和10万元。2015年11月,韦某旧病发作,不幸去世。韦某家属向保险公司申请索赔,保险公司调查核实后,认为韦某的妻子投保时,故意隐瞒韦某的病情,未履行法律规定的如实告知义务,依法解除了保险合同,向其发出拒赔通知书,并告知不退已缴纳的保费。韦某家属起诉到法院,经法院两审,韦某家属均败诉。

  一、什么是“带病投保”

  “带病投保”是投保人在向保险公司投保时,未依法履行如实告知义务的俗称。根据《保险法》第16条的规定,投保人在投保时,应当就保险公司提出的询问,履行法定的如实告知义务。如果投保人没有如实告知,需要依法承担相应的法律后果。上述案例中,韦某的妻子在投保单的被保险人“是否曾患有或被告知患有肿瘤、癌症等疾病”询问栏,选择为“否”,隐瞒了韦某的病情,属于“带病投保”。

  二、“带病投保”的法律后果有哪些

  (一)保险公司有权解除合同。根据《保险法》第16条的规定,投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险公司有权解除合同。上述案例中,保险公司在得知韦某“带病投保”的情况后,在30天内就解除了保险合同。

  (二)保险公司不承担赔偿责任根据《保险法》第16条的规定,保险公司对投保人不履行如实告知义务的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任。

  (三)保险公司不退还保险费根据《保险法》第16条的规定,投保人故意不履行如实告知义务的,保险公司不退还保险费,投保人会得不偿失。

  三、投保时应注意哪些事项

  (一)认真填写投保单投保单是保险公司向投保人询问保险标的或者被保险人有关情况的重要载体,投保人应当亲自阅读填写,不要轻易委托他人代填。投保人任何一个随意和疏忽,都有可能构成不如实履行法定的告知义务。

  (二)投保人不清楚的,应该向被保险人核实投保人与被保险人不是同一人时,投保人对被保险人的情况可能不清楚、不确定,此时应当向被保险人核实清楚,避免出现因为投保人的“重大过失”,帮被保险人“带病投保”,导致日后被保险公司拒赔,那就得不偿失了。

  

  ※法律链接

  《中华人民共和国保险法》第16条

  订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

  前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

  投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

  保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
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