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广西保监局保险消费提示〔2016〕第2号——关于车险的那点事儿
发布时间:2016-03-16      分享到:
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  随着越来越多的家庭拥有私家车,车险消费也日益增多,消费者在购买车险或者进行理赔时可能会遇到一些问题,在此广西保监局给您支几招,更好的维护您的自身权益。

  一、影响保费的出险次数是怎么计算的?

  案例:王先生今年在购买车险时对保险公司计算保费的方式产生了疑问,他去年在某保险公司购买了商业车险,保险期间从2015年1月20日至2016年1月19日,这期间他的车只在2015年6月份出过一次险。 2016年1月份王先生续保时,公司告知他有两次出险记录,保费要上浮。原因是2015年1月14日王先生发生过车险事故并在1月18日得到了保险赔偿。而在2015年1月10日王先生提前续保时该事故尚未发生,因此这一次出险记录要计入下一保单年度也就是2015年的保单中。王先生对此十分疑惑,为什么上上个保险年度内的事故也会影响到本次保险的保费,自己提前续保还错了?

  提示:2015年6月1日起,根据中国保监会的统一部署,广西作为首批试点地区之一,全面实施商业车险条款费率改革,改革后车辆近三年来的出险情况成为影响保费的重要因素,车辆出险次数越少,享受的保费优惠也就越多,安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降。出险次数又是如何确定的呢?

  首先需要明确出险次数的计算期间。很多车主出于风险防范的考虑,往往都会提前续保,续保时上张保单尚未到期,无法预知后续还是否会出险,因此无法以保单记载的保险期间作为出险次数的计算期间。在实务操作中,保险公司根据在车险信息平台替客户查询计算保费的日期即投保查询日来确定出险次数的计算期间,也就是说要以前后两张保单投保查询日之间的时间段作为出险记录的计算期间。其次需要确定什么样的案件才会计入出险记录。由于客户车辆从出险报案到保险公司查勘、定损、结案、赔付往往需要一定的时间,尤其是损失较大的案件耗时会更多。因此,只有在两个投保查询日之间保险公司已经结案的案件才会计入出险记录。

  就王先生来说,2015年1月14日的事故虽然没有发生在2015保险年度内,但由于王先生2015年1月10日续保时,该事故尚未发生也未结案,该次出险只能计入2015保险年度,从而影响到他2016年的保费。

  二、未及时报案或几次小额事故合并报案,是否会影响保险理赔?

  案例:李小姐刚拿了驾照买了新车,路上经常发生些小刮小碰,听说商车费改之后保费会根据出险次数浮动,李小姐就决定对于小事故采取不报案或合并报案的方式处理,希望减少出险次数防止下一年保费上涨,但合并报案的案件保险公司并没有全额赔付她的损失,这让李小姐很不理解。黄先生也碰到了类似的问题,他开车出了小事故,原本以为金额不大自己掏钱修修就好,就跟三者私了,也没向保险公司报案。到了修理厂才发现要更换好几个零配件,维修费不少,这才又向保险公司报案,但保险公司在理赔时对一定比例的损失不予理赔。保险公司的这种做法是否合理呢?

  提示:一般来说,发生保险事故后,车主应该及时通知保险公司并提出理赔请求,告知保险事故发生的时间、地点、原因及其他相关情况,这有利于保险公司认定事故责任,核定事故损失。如果不及时报案或者几个事故合并报案,保险公司不能第一时间到达现场查勘,可能会影响对事故性质、原因、损失情况的确定,这虽然不影响保险公司承担理赔的责任,但根据保险条款约定,保险公司在定损时会根据事故性质按一定比例进行免赔。因此,如果发生李小姐这类的单方事故,实行20%的免赔率,如果发生黄先生这类双方事故又找不到应负赔偿责任的第三方时,则实行30%的绝对免赔率,也就是说保险公司理赔时只赔付全部损失金额的80%或70%。当然,车主可以通过附加购买“不计免赔险”来规避免赔损失。

  三、保险公司的定损金额不被修理单位接受怎么办?

  案例:刘先生的车出险了,保险公司查勘后给他的车核定了一个损失金额,刘先生拿着保险公司的定损单去原来购车的4S店维修,但4S店说保险公司核定的修理金额太低,如果要修理就只能由刘先生自行负担超过定损金额的那部分费用。这种情况下刘先生该怎么办呢?

  提示:从商业车险合同看,保险公司应对保险事故引起被保险机动车辆修复发生的费用在保险责任范围内进行赔偿。一般来说,保险公司是根据车辆维修的市场平均价格来给车辆定损。因此,刘先生可以在车辆定损后,请保险公司推荐具备维修资质并愿意接受保险公司定损价格的修理机构,直接到这些修理机构去修车就行了。如果刘先生想到自己指定的修理机构修理,那么他在投保时可以附加购买一个“指定修理厂险”,就不需要自行承担超额部分修理费用了。

  四、出险后,对方不配合理赔该怎么办?

  案例:赵女士下班开车回家的路上,被张先生的车追尾了,两个人按照交警部门快速处理的规定签署了快速处理协议书,并约定第二天到定损点定损,可是第二天张先生并没有出现,电话也不打通,赵女士这下傻了眼,她只知道张先生的车是在A保险公司投保的,而自己是在B保险公司投保的,现在找不到人,这该怎么办呢?

  提醒:在这种情况下,赵女士有两种解决的方法:第一种是直接向张先生投保的A公司提出索赔,A公司根据事故责任进行理赔,但这个过程仍然需要张先生的配合;第二种是直接向她自己投保的B公司索赔, B公司赔付后再向张先生投保的A公司进行追偿,即代位求偿索赔方式。

  在发生车损的情况下,怎样才能提出代位求偿呢?根据相关的规定,必须要满足以下三个条件:一是申请人必须投保了车损险,而且发生的事故损失在车损险的责任范围内;二是事故责任明确,责任对方没有赔偿,申请人也没有放弃向责任方索赔的权利;三是应当由申请人主动向保险公司申请才能启动,保险公司不能自主启动这种赔偿方式。

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